:::

產業技術評析

Fidor Bank:德國的數位銀行領先者
發表日期:2015-07-15
作者:胡自立(資策會MIC)
摘要:
Fidor Bank是一家鎖定高數位化程度用戶、中小企業與開發商等對象,將社群、遊戲化、電商與行動等元素結合金融,沒有實體分行,並只透過網路提供金融業務的德國數位銀行。

全文:

Fidor Bank是一家鎖定高數位化程度用戶、中小企業與開發商等對象,將社群、遊戲化、電商與行動等元素結合金融,沒有實體分行,並只透過網路提供金融業務的德國數位銀行。

一、用社群從信用危機中突圍,以網路獲數位世代的青睞


近年在數位化與行動化趨勢交錯下所形成的科技風暴,已逐漸變成另一波侵襲既有金融業者的挑戰。隨著趨勢的演進,相較於年齡層較高的族群,新一世代的用戶對網路和行動裝置的仰賴程度持續攀升,對於透過網路或是行動裝置進行金融業務的需求也更為明顯。同時,伴隨著新創業者運用網路所推播的服務,也日益成為「數位世代」用來取代以往到實體分行辦理業務的新選擇。在前述趨勢的發展下,德國2009年又適逢信用危機爆發,致使當地人民對傳統實體銀行等金融機構產生不信任感。


對於觀察到前述現象的Fidor Bank創辦人Matthias Kröner,也留意到社群媒體自2005年興起後,持續影響著零售、出版和通路行銷等產業,進而認為以往沒有以客戶為中心,同時也沒有隨著數位生活型態改變的銀行業,不能再無視科技對金融業的影響,並在2007年提出銀行執照申請後,於2009年5月取得申請的銀行執照,公司名稱為「Fidor Bank」(「Fidor」源自於拉丁文的「Fidere」,即英文的「Trust-信賴、信任或相信之意」),進而決定成立一家透過社群媒體,同時以客戶生活型態為中心的銀行。Fidor Bank的願景,在於「成為一家在數位資產儲存與傳輸方面可以信賴且創新的夥伴」,其口號主打「Banking with Friends」及「Make Our Bank Your Bank」。


Matthias Kröner從2006年起擔任Fidor Bank的執行長,職掌投資人關係、企業溝通、策略發展和社群管理。在創辦Fidor Bank AG以前,他曾成立歐洲第一個線上證券交易公司DAB銀行(Direkt Anlage Bank),並曾於1997年以僅僅32歲的年紀,便獲得Direkt Anlage Bank AG任命董事,也是當時德國銀行業內最年輕的董事。


二、集中資源建立差異化特色,並積極與數位金流業務合作


為了能在短時間內脫穎而出,Fidor Bank首先規劃內部資源的運用,包含對銀行差異化價值較少的應用選擇採用現有方案;對於較通用或非核心的金融業務,則透過和外部夥伴合作或直接用現有方案的模式發展;至於Fidor Bank主打的社群金融(Community Banking),則是將資源集中投入,一方面塑造本身特色,一方面建立出和傳統實體銀行之間的差異。


為了能充分發揮以網路提供金融相關服務的綜效,Fidor Bank持續擴展以網路為核心的金融相關業務,例如Fidor Bank自2011年12月起,與德國網貸平台Smava合作,共同為8萬註冊用戶提供金融服務;2012年5月與電子錢包公司Hyperwallet合作,在歐美推出行動現金服務;2013年7月與比特幣交換公司bitcoin.de合作,讓Fidor Bank用戶能直接透過Fidor Pay交易比特幣;2013年10月與加州比特幣交易所Kraken合作,讓Fidor Bank用戶也能夠直接透過Fidor Pay進行比特幣或其他數位貨幣交易;2014年5月與丹麥比特幣新創公司BIPS合作,同年和比特幣交換公司Kraken合作,分別於7月在歐洲推比特幣交換服務,以及10月合推加密貨幣服務;2014年8月和支付公司Ripple合推轉帳服務。透過上述資源運用及夥伴合作策略,讓Fidor Bank與傳統實體金融業者之間產生區隔。


三、以金融、商務和軟體分別經營消費者、企業及開發商市場


Fidor Bank的主要方案包含「Fidor Bank」、「FidorPays」與「FidorTecs」三大類。Fidor Bank的業務可分為社群、金融與支付三項;FidorPays涵蓋FidorPay和Fidelispay兩項;FidorTecs則有FidorOS、Fidor APIs及開發者社群三項。


第一大類的Fidor Bank服務,首先在社群項目裡,包含儲蓄、信貸、社群借貸、社群應用與群眾財務等服務,其中Fidor Bank最為著名的是,將儲蓄與信貸的年利率結合Fidor Bank的Facebook粉絲團按讚數,當按讚數每增加2,000個時,用戶的儲蓄年利率就會提高0.1%,而信貸年利率則會減少0.1%,兩者的利率會持續連動直到分別達上限(儲蓄年利率自0.5%上升最高至1.5%)和下限(信貸年利率自6.9%下降最低至6.3%)為止。


社群借貸服務讓用戶可以向同樣持有Fidor Bank帳戶的朋友、陌生人或是企業借貸。社群應用服務則是Fidor Bank自建的社群平台,旨在提供用戶與其他用戶或是金融專家討論互動,搭配遊戲化的設計,讓用戶在互動的過程中若滿足相應的條件則可以賺取獎金,例如每回覆社群裡的提問能賺取0.1歐元(每月最多回覆3次),或是每提供1則省錢消息也能賺取0.1歐元(每月最多提供3則)等。至於群眾財務服務則以眾籌(Crowdfunding)和群眾投資為主,前者以支援電影、設計、影視、遊戲、技術或其他創作研發活動的募資為主;後者以專門為新創公司提供資金為主。用戶能透過自己的Fidor Bank帳戶,和其他用戶一起投資創業公司,或向區域直轄市借錢等。


其次在金融項目裡,則包含智慧MasterCard簽帳金融卡、儲蓄債券投資、外幣投資、社會交易(股票投資、投資壽險、養老金計畫以及基金儲蓄計畫)及貴金屬投資等服務。最後在支付項目裡,Fidor Bank提供手機儲值、單一歐元支付區(Single Euro Payments Area,SEPA)的信用轉帳服務,以及「Fidor帳戶動態」與「Fidor急用金」2款App,其中Fidor急用金App最快能讓用戶於1分鐘內以App完成借款。


第二大類的FidorPays服務當中,FidorPay是作為結合電商的支付工作;Fidelispay則是為遊戲業者或開發商所設計的電子錢包,支援法定貨幣或遊戲虛擬貨幣直接互換,或是購買遊戲中付費內容的功能。第三大類的FidorTecs服務裡,Fidor Bank分別提供能串聯業者現有核心金融系統的中介軟體Fidor OS、整合Fidor Bank API模組的Fidor APIs,以及讓開發者彼此互動的開發者社群。Fidor Bank的營收模式主要是透過前述三大類服務,向個人或企業用戶收取如借貸費、手續費、信用卡年費,或是向開發商收取軟體使用費等,部份服務會和夥伴拆帳。

四、滿足「數位世代」生活型態需求,提供安全便利金融服務


Fidor Bank藉由其只透過網路和行動端提供金融服務的特性,鎖定對網路仰賴度高的「數位世代」用戶(如Facebook占約75%的18至50歲等高活躍度用戶、生活數位化程度較高者、網路/手機遊戲玩家),藉由結合社群的儲蓄和信貸等服務及行動App,達到符合其生活型態的效果,同時搭配安全(如資料安全、帳戶使用區域限定和信用卡鎖定)及便利(金融服務可透過網路完成電商或支付活動)等價值訴求,吸引數位世代採用。


對中小企業,Fidor Bank除了讓業者能快速整合金流服務、支援法定貨幣及虛擬貨幣的互換,或新創公司成立時的融資需求外,也讓白牌業者能整合FidorPay的金流,發展自有品牌。對開發者而言,Fidor OS及Fidor API能客製化所需的金融功能並開發應用程式,甚至能在開發者社群進行交流。至於和Fidor Bank合作的(如比特幣、遊戲或電商)夥伴,也能藉由Fidor Bank所吸引到的數位世代,直接接觸到大量的高數位化程度用戶,進而增加自己的目標客戶。


五、建議融入數位科技元素,以吸引新興的數位世代用戶採用


參考Fidor Bank的模式,金融業者可思考將資源重新分配調整,並斟酌本身適合發展的特色,亦或融入社群、遊戲化、電子商務或是行動等元素,由於此類元素對於持續增加的數位世代用戶而言更具吸引力,同時也能有效降低其使用金融服務的門檻,如此才能避免在數位化和行動化的趨勢下,和年齡層相對較低的用戶之間產生斷層。


此外,像是Fidor Bank將金融服務透過前述的Fidor OS或Fidor APIs開放給客戶,讓客戶能自行選擇所需的金流服務模組,並將模組和自己的服務整合,或是用來開發應用程式時作為串聯金流服務的工具,金融業者也可思考擴大服務的範疇,將自己的金流服務提供給能透過網路傳遞服務的網路或行動端業者,以發掘新的客戶群並增加更多獲利機會。

(本文作者為資策會MIC ITIS計畫產業分析師)


* 點閱數8541
更新日期:2020-04-08

回上一頁 回首頁